文献标识码：A
文章编号：16723198（2015）13012203
1引言
网络购物通过互联网对商品信息进行搜索，通过电子订单传达各类请求，并选择商品支付方式，商品所有者通过各种物流渠道送货上门的一种购物方式。
互联网金融（IT FIN）融合了互联网和金融两个范畴，并通过云计算、支付平台和搜索引擎等互联网手段来实现支付、融资和信息中介等主体功能。当前互联网金融模式的支付主要通过第三方支付公司、金融服务平台等技术手段得以实现。
随着众多第三方支付平台的不断完善，起着中介和临时仓储作用的网络购物日渐兴起，越来越成为沟通运营方、供货方和消费者的一座桥梁。本文主要通过对武汉市年龄大概在18―40周岁的广大消费者进行随机问卷调查，了解其网购的观点，网购的习惯以及对网购未来发展的期待，从而分析了解我国互联网金融发展的现状及问题。
2实地进行问卷调查
为了解网络购物和互联网金融在现代人心目中的形象和地位，武汉东湖学院经济学社全体成员通过文献查阅、网上查询等方式了解了大量相关内容并设计了调查问卷的问题，在武汉市光谷广场随机发放问卷，请被调查者现场填写问卷。本次实践共发放调查问卷1000份，收回985份，其中57份无效，有效问卷共928份，男性305人，女性623人。
3问卷分析
第一部分：被调查者的基本信息；
第二部分：被调查者的第三方支付情况；
第三部分：网购的优势和不足；
第四部分：相关法律及对网购和互联网金融的期待。
3.1基本信息分析（见表1）
从表1可以看出月基本生活费在800-1200元的占被调查者总人数的一半以上，月网购频率在1-3次或偶尔会有的占75.1%，说明大部分人对待网购比较理性。他们所能接受的网购价格在100以内或100-300的占85.2%，这与他们的月基本生活费有很大的关系。
表1网购群体基本信息分析（n=928）
信息分类选项人数所占总人数百分比（%）
基本生活费/月800以下10110.9
800-120051255.2
100-180021823.5
1800以上849.1
网购频率/月偶尔会有41144.3
1―3次28630.8
3―6次16117.3
6―10次697.4
更多181.9
网购价格（元）100以内29231.5
100-30049853.7
300-50012813.8
500以上272.9
3.2第三方支付情况分析（见图1）
从图1可知，被调查者使用的网络支付方式按比例大小依次主要包括支付宝、网上银行、财付通和货到付款等。其中有568人使用支付宝，占样本总人数的58%，支付宝因其起步最早，发展较快，所以被广大用户所接受。
图1被调查者网购时第三方支付情况分析
从目前来看，第三方支付平台发展迅速，且发展前景良好。但在发展过程中也伴随诸如支付安全、技术支持等一系列的问题。这些问题或多或少都制约着消费者对于第三方网上支付平台的使用。此外，虽然第三方网上支付平台发展迅速，但网上银行支付任然牢牢占据着当前的B2B市场，第三方支付平台在B2B领域所占份额极小。再者，第三方在线支付平台分化严重，阿里巴巴集团旗下的支付宝公司对于市场的占有率遥遥领先，其他一些中小型的支付平台则难以生存。究其原因，主要是因为支付宝拥有极高安全性能，它不但使用了多次密码验证技术，还提供了资金异常变动短信通知，支付宝安全险等众多安全保障措施。支付宝的实例说明安全性问题是用户最为担心的，也是众多支付平台应当重视的首要问题。
3.3网购的优势和不足之处分析（见图2，图3）
图2网购的优势
图3网购的不足
从图2可以看出47%的消费者选择网购的主要因素是因为它方便快捷，原因可能是由于他们平时忙于学业和工作，缺乏足够的购物时间。网购既解决了购物的需要又不用花费太多的时间，并且可以随时随地，所以才如此受到广大消费者的青睐。
但是，我们也不能忽视网购存在的不足。从图3可以看出，很多人认为网购的最大缺点就是图片与实物不符，无法辨别其质量，有此观点的人数占被调查者总人数的69%，这就要求商家要诚信经营，不要以次充好。否则，在损害了消费者的权益的同时也损害了自己的店铺形象和销售量。
3.4网购前景分析（见图4）
图4网购前景分析图
从图4我们会发现一个很有趣的现象，三种看法人数相当，认为网购发展迅速，会很快被大部分人接受的人占被调查者总人数的34%，认为短期内不会有太大变化的占被调查者总人数的33%，认为网购现在存在很多问题，网络商城不能取代实体店的占到被调查者总人数的33%。这说明消费者对网购前景的看法不一，网购还需要进一步改善和优化，着实解决目前存在的各种问题是当务之急。
4我国互联网金融现状
目前，互联网金融已经成为传统金融模式的一个非常重要的补充。在经营形式，涉及网络支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等。互联网金融本质上仍属于金融的范畴，是以创新的形式提供金融服务，并为投资者提供了多元化的理财渠道。如余额宝、微信理财、财付通通等，将支付平台与货币基金业务直接连接，起点低、持续时间短、收益率高、方便快捷，实时到账无手续费。到2014年2月，余额宝融资规模已突破4000亿元，用户超过6100万户，户均持有额达6500元。
根据中国互联网信息中心的统计报告显示，截至2013年底中国网民人数突破6.2亿人，且通过手机上网的人数以年增长率19%的速度保持着快速增长的势头。在我国，手机牢牢掌握着第一大上网终端的地位。
借助互联网的影响，2015年春节最大的亮点就是网上抢红包，支付宝、微信、微博、qq等都推出了抢红包的活动。根据有关机构提供的数据，从除夕开始，截至大年初一下午4时，仅在某一平台参与抢红包的人数就突破了500万人，参与活动次数超过7500万次，平均每分钟9400人次的红包被领取。互联网商业企业的掘金活动竟有如此多中国人疯狂参与，实在令人大跌眼镜。也折射出了互联网金融未来广阔的发展空间。
互联网金融作为一项发展中的金融服务，在为用户带来便捷的同时，仍存在许多风险，必须时刻警惕，需要在实践过程中逐步完善。
首先，现有的法律法规缺乏对于互联网金融的法律约束和相关界定，在出现纠纷的情况下，难以依据现有的法律进行裁决，导致了交易双方的利益都难以得到保障。现行的法律法规对与互联网金融方面的案件仅仅能做到后期的监察，对其前期的发生的预防和治理缺乏有效手段。
其次，用户的信息安全问题、资金安全问题也难以得到根本的保障。在大数据时代里，交易数据通过不断积累逐渐成为了一种重要的信息来源，各种信息通过各种渠道被收集作为信息来源使用。还有部分互联网企业内部控制不健全，不重视对客户信息进行保密，现有法律缺乏对于互联网企业保护客户敏感信息的规定，缺乏对信息使用的规范。这些保障措施的缺失使信息主体缺乏有效保护的合法权利的手段，促养了信息被泄露和滥用的风险隐患。
另外资金安全问题也是用户所关注的。一是资金收益受损的风险。众多投资者被余额宝等网上理财工具所表明的高收益率所吸引，它们被认为是非常安全稳定的投资渠道，然而，一旦出现与货币基金有关的运营问题，或经济问题，投资收益将直接受到影响。二是由期限错配所导致的流动性风险。在投资者投资到期，需要一次性收回大量资金时，投资平台极易形成流动性不足的风险。三是担保机制不健全带来的信用风险。因为借款人提供的身份证明、财产证明等是很难区分其信息的真实性，监管机制的不健全使资金的违约风险增加。据统计，在2013年，大约有70家网贷公司由于无法满足客户提现这种流动性风险的出现使其面临危机甚至被关停，涉及金额13亿左右。
5对我国互联网金融发展的建议
首先，要推动完善相关的法律法规，推进互联网金融的法制化、规范化发展。就目前国际经验来看，注重将互联网金融列入已有的法律制度下，并强调各互联网平台的行为必须在法律规定的框架下施行，已成为各西方发达国家的普遍做法。而目前我国的《商业银行法》、《保险法》均缺乏了对互联网金融的管理和制约，所以国家立法机关应根据实际情况修改上述法规，并完善相关司法解释，对于打击金融违法犯罪行为可以做到有法可依，为互联网金融创建一个良好的法律环境。
【关键词】第三方支付 模式 发展
第三方支付行业在经历了风驰电掣般的发展后，正在减速。第三方支付业内人士分析，归根结底还是行业竞争太过于激烈，使得不少公司的盈利和生存空间被挤压。据最新的调研数据显示，2015年第一季度第三方互联网支付市场规模约为2.4万亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%。第三方移动支付市场规模约为2万亿元，同比增长39.2%，环比增长11.7%。预计到2018年，我国第三方互联网支付市场规模可达22万亿元。
一、互联网金融与第三方支付简介
互联网金融存在广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融行业相互渗透形成的新领域，在广义的互联网金融里，包括传统金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等，但并不仅限于此。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该界定在与货币的信息化流通相关的层面，即资金的融通无论是通过直接或是间接的方式，只要运用了互联网的技术来实现，就是互联网金融。
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付的支付方式包括线上支付方式和线下支付方式。
线上支付是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。广义的线上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的线上支付仅指通过第三方支付平台实现的互联网在线支付，包括网上支付和移动支付中的远程支付。本报告中所指的线上支付，除特殊的说明外，均使用狭义的定义。
2、线下支付方式
线下支付区别于网上银行等线上支付，是指通过非互联网线上的方式进行所购商品或服务所产生的费用的资金支付行为。其中，订单的产生可能通过互联网线上完成。新兴线下支付的具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近端支付、电视支付等。但由于本报告聚焦第三方支付市场，因此线下支付特指除POS机刷卡支付以外的线下支付方式。
二、第三方支付发展环境分析
（一）互联网金融监管模式
第三方支付是典型的互联网金融运作模式，了解第三方支付的监管，了解对互联网金融的监管模式即可。
1.审慎监管
审慎监管分为针对单个金融机构安全和文件的监管即微观审慎监管、针对金融系统安全和稳健以及金融系统和实体经济相互作用的监管即宏观审慎监管。目前，审慎监管主要包括资本充足率监管、流动性监管、杠杆率监管、贷款集中度监管、交易对手信用风险监管、保险公司偿付能力监管等。审慎监管的出发点是：金融机构破产或遭受流动性危机会产生负外部性，进而危及交易对手、存款人等利益相关者甚至实体经济。
2.金融市场和行为监管
金融市场和行为监管包括金融产品、市场机制（比如支付清算系统和交易所等）和市场参与者行为的监管，尽管也能提高单个金融机构或金融系统的安全和稳健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危机之后，金融市场和行为监管方面的改造主要针对信用证券化、场外衍生品、信用评级机构和金融高管薪酬。
3.金融消费者保护
金融消费者保护主要是保障金融消费者在金融交易中的权益，主要背景是消费者理论以及信息不对称下金融机构对消费者权益的侵害。
在互联网金融模式下，因为金融市场运行完全互联网化，金融机构的中介作用弱化，金融机构破产或遭受流动性危机而产生的负外部性自然也变小，针对现有金融机构（比如商业银行、证券公司和保险公司）的审慎监管也将随之淡化。互联网金融模式下的监管形态将以行为监管、金融消费者保护为主。
（二）第三方支付相关法律法规
截至2015年5月30日，央行共发放了九批270家第三方支付牌照，但是，从2011年起，年度牌照发放数呈现下滑的趋势，一方面重点地区的获牌企业接近饱和，区域性的企业发展较慢，另一方面伴随2014年来行业接连爆发POS刷卡套现、央行处罚8家支付机构、上海畅购资金链断裂等事件，这种下滑的趋势更加明显，第三方支付牌照暂停发放等传言四起，己获牌照的公司，其牌照价值将愈发明显。
（三）第三方支付的主流业务模式
第三方支付的主流业务模式是网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等。网络支付主要包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。互联网支付的主要平台有支付宝、paypal、财付通、快钱等。移动电话支付包括移动互联网支付、近端支付、短息支付等。支付宝、财付通等也属于移动互联网支付。固定电话支付包括环迅支付、网银在线、汇付天下。银行卡收单包括银联商务、通联支付等。
（四）第三方支付产业链
第三方支付平台主要办理网上支付、预付卡以及银行卡收单等业务。个人或公司等终端用户向第三方支付平台发起交易。线上和线下的商户为第三方支付平台提供商品。内容服务提供商负责第三方支付平台的运营，银联、清算中心为第三方支付平台提供支付清算服务。电信运营商为第三方支付平台提供通信网络、储值服务商、银行和网银为第三方支付平台提供银行账户。
三、第三方支付问题分析
随着我国第三方支付的发展，第三方支付在迅猛发展的同时也存在着一些问题，大约有以下几个方面：
（1）第三方支付存在安全隐患
第三方支付的安全隐患是困扰第三方支付发展的难题。在在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达（MasterCard）信用卡信息被盗。2014年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。
（2）第三方支付不适宜在B2B中的进行
现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业。一般企业在B2B中不会使用第三方支付方式，财务人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。
（3）第三方支付平台缺乏独立性
我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，这给用户带来了不必要的麻烦，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。解决这一问题的方法有两种：一是统一标准，实现第三方支付平台真正的互联互通；二是建立一个独立的第三方支付平台。在这方面已经有第三方支付服务公司进行着尝试。相信不久的将来，用户不用再这么辛苦的在几个账户间来回试了。
【关键词】上证指数 中小板 创业板 经济晴雨表
5年来，上证指数还是徘徊在上一轮牛市的较低点，甚至是10年了，上证指数仍旧是2000多c，10年来指数上涨幅度为零。因此，不禁有人会问，为什么年均8%以上的GDP增长速度，换来的是上证指数为零这样的涨幅，是我们资本市场出了问题，还是我们的经济增长有问题。答案是经济增长是实在的，这是有目共睹的，那为什么上证指数不涨呢。回答这个问题，需要另辟蹊径。笔者认为，上证指数不涨也是正常的，要从指数编制构成来看问题。因为大量的国有企业，巨无霸公司上市，但他们上市了业绩却开始走下坡路，严重拖累指数。而创业板（中小板）这个时期，涨势良好，甚至超越宏观经济增长的速度。是完全能够反映新经济运行效果的。
一、上证指数之实质
首先，我们要找到事情的本质，那么我们要了解和理解上证指数的构成，上证指数的权重成分股是哪些，只有这样才能分析事物的本质。
依据最新股票软件统计结果，本文选取参与计算股本的前100家上市公司，统计出所占上证指数的权重，如下图所示（表1）：
如上表，上证指数中的金融保险、能源有色、电力运输、地产建筑已然占据上证指数半壁江山，它们的股价表现会直接反映到上证指数中来，而过去的5年，这些行业均有不同程度的下滑，特别是能源有色，利润下降幅度惊人甚至大幅亏损，反映到上证指数上就是严重拖累指数下跌。在未来，新经济处于常态的发展过程中，再也不可能单纯依靠投资、大量的基建、房地产开发来刺激经济的发展，这些行业未来绝大部分都有下滑趋势。此外，金融行业很难再现十年前靠房贷、车贷的大幅增长来实现信贷规模的大幅扩张，所以银行的表现也不尽如人意，所以相应的指数要有表现就比较困难。因此综合以上分析，这一时期上证指数表现低迷甚至下跌就不足为奇了。
二、中小板指数之实质
首先，与上证指数一样，我们要了解和理解中小板的成分股构成，以及行业的发展趋势。同样本文选取参与计算股本的前100家上市公司并剔除部分不符合要求的股票，统计出行业所占中小板指数的权重，如下图所示（表2）
从表2可以看出，智能制造（工业4.0）、软件、生物医药基本占据了中小板指数62%的份额，统计上能够很好解释中小板指数的变动。自2013年开始，中小板指数整体表现非常不错，以智能制造代表的战略新兴产业一路飙升，不断刷新着中小板指数的新高，而2014年，出现了去ROE化的大趋势，软件国产化，加强信息安全建设，给软件、信息安全产业带来较大的发展机遇，相关公司股价出现大幅上涨，给中小板指数带来猛烈的拉升，成为2008年次贷危机以来表现最为耀眼的指数，并在2015年创出历史新高。
三、创业板指数之实质
首先，与上证指数一样，我们要了解和理解创业板的成分股构成，以及行业的未来发展趋势。同样本文选取参与计算股本的前100家上市公司，统计出其所占创业板指数权重，如下图所示（表3）。
从表3可以看出，互联网金融、软件、医疗环保、电影传媒、智能制造（工业4.0）基本占据了创业板指数98%的份额，权重如此之大，那它们的市场表现也就更直接反映到创业板指数上，特别是2013年作为互联网金融元年的时代开启，创业板指数表现非常耀眼，以互联网金融为代表的战略新兴产业一路飙升，不断刷新着创业板指数的新高，而同样2014年，出现了去ROE化的大趋势，软件国产化，加强信息安全建设，给软件、信息安全产业带来较大的发展机遇，相关公司股价出现大幅上涨，给创业板指数带来猛烈的拉升，并在2014年就创出历史新高，至2015年上涨了接近7倍，大幅超越上证指数的同期表现。
此外，从未来的发展前景来看，互联网金融发展方兴未艾，在行业所占市场规模越来越大。计算机软件行业更是发展迅猛，未来有可能保持长期稳定增长。中国政府推行的信息化建设已使国内计算机硬件市场高速发展，也造就了潜在的软件市场。此外，医疗改革，工业4.0（中国制造2025），这些都已经上升为中国政府未来的国家战略。工业4.0所带来的智能化、自动化、信息化都大大刺激相关行业的发展。智能制造步入万亿级时代，物联网让连接无处不在，互联网+照进百姓生活，虚拟现实、无人驾驶的出现更是新兴行业的完美表现。这些都为未来新经济发展打开无限想象空间。
最后，创业板指数就像美国纳斯达克NASDAQ一样，不断的更新成分股，将优质的公司纳入指数统计，将业绩表现较差的剔除样本指数，那指数就如焕发活力，稳定向前。
四、股市的真实走势
以最近10年和5年的真实案例，分别比较上证指数与中小板指数，上证指数与创业板指数的相关走势，通过实证分析来印证本文的观点。
（一）近10年上证指数与中小板的走势对照图
中小板于2004年5月登陆深圳交易所，但真正编制指数是从2006年初开始，本文采用从2006年初开始的中小板指数与上证指数进行对比，如下图1。
从图中比较得出，中小板的走势还是比较良好的，能够客观反映中小企业经济发展状况，但上证指数3年来一直处于低位，指数没有像样的表现，与国民经济的构成有很大的关系，特别是制造业、煤炭有色，能源资源的不景气有关。自08年次贷危机以来，全球经济步入衰退，煤炭有色等资源型行业以及制造业的不景气，严重影响了相关行业的赢利能力，甚至出现大幅亏损，严重拖累指数，让指数不断处于寻底过程中。
（二）以近5年上证指数与创业板的走势对照图
创业板于2009年10月登陆深圳交易所，但指数的编制从2010年6月开始，因此本文采用从2010年6月开始的创业板指数与上证指数进行对比，如下图2。
从上图很明显的可以看出，创业板走势与上证指数走势界限异常鲜明，2013年开始，上证指数仍然原地踏步，而业板便一路飞扬，这与同时期创业板整体业绩增幅是相对匹配的。自2013年开启的互联网金融元年，互联网金融发展迅猛，创新性金融工具不断涌现，给经济注入新的活力。此外，随着中国制造2025规划的出台，给智能制造行业带来亿万级的市场。此外“互联网+”技术的广泛应用，软件行业得到加速发展，特别是软件国产化之后，软件行业迎来发展的春天，这些行业利润的大幅增长给创业板指数做出了巨大的贡献。因此，2013年后的创业板指数跟上证指数相比，呈现出异常明显走势区别。
五、结论和建议
最后，根据以上实证分析，本文得出几点结论并提出相关的政策和投资建议。
（一）结论
一是创业板（中小板）是目前最能解释中国股市的一个风向标，也是较能反映经济晴雨表的功能。因为作为国家的战略新兴行业，大部分来自于创业板（中小板）。
二是其实，所谓的“政策市”其实也是能够解释目前股市趋势的，因为政策的制定者是政府部门，政府主导的经济转型必然突出其政策导向，因此关注政策所指明的方向，就是市场趋势之根本。因此才产生政策市这一说。
（二）建议
第一，政策建议。一是政府应该在主板进行制度性改革，要让市场来选择，而不是制度性保护，这样才有利于整个证券市场的发展。2015年两会提出的注册制的改革便是明证。二是政策应更偏向于创业板（中小板），它们是中国未来改革的先锋，它们的灵活性，积极性，创新性是中国经济发展的巨大动力。因此，政府制定政策及税收方面都应更加注重支持创业板（中小板），以彻底解决中小企业融资难的问题。
第二，投资建议。一是激进投资者应该放弃主板，特别是超大型的国有企业，因为，不管是近20年股市牛熊市，主板的涨幅都远远跑输创业板（中小板）。
二是在一轮经济复苏，由熊转牛过程中，更要涉足创业板（中小板），因为它们的成长速度，利润增长预期会超过预期。
三是紧盯创业板中的国家政策导向行业，这些是产生tenbegger（十倍股）的地方，只有这样才能抓住未来新经济的趋势，紧跟市场的风向标，才能赚到真正的收益。
参考文献
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嘉之道汽车咨询有限公司总经理――徐锦泉
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在这一年中二手车市场的产业环境发生了很多的事情，可以用一个词来概括，就是“限”，限购、限迁、限行、限排等等，税收也是一个“限”。这种情况下大家觉得政策环境对整个二手车市场的发展，好消息不算太多，坏消息可能会不断释放。但是越来越多消费者进入市场以后，对二手车的需求越来越大。从这个角度来看，实际上二手车市场的机会是无比巨大的。今年的具体变化有三大点：第一，整车厂的品牌二手车开始快速发展，动作很多；第二，汽车金融不仅仅在新车领域更加“疯狂”，在二手车领域也开始发挥更大的作用；第三、互联网思维在整个二手车领域可能会进入一个全新阶段，以B2B、B2C、C2C各种模式运行。 第1车贷愿与众多车商、消费者、经销商全面合作，服务的概念贯穿始终
第1车贷总经理――李海燕
我们应该说是第一个专注于垂直汽车产业链条的互联网金融平台，专注这一点就很重要。过去十年我们从2004年开始做大宗产品，还有汽车金融，这是围绕主机厂还有汽车经销商，围绕核心企业进行业务推广，速度非常快，但还是有很多市场空白。从第1车贷来讲，我们把自己的第一业务，定位为小微，小小微，个人、消费者提供金融服务的定位，同时我们提倡的是量身定制的金融服务。业务范围我们有大概5大类10小类，其中包括二手车的库存，汽车经营型租赁，应收帐款，债券转让等等，在今年最后一个季度我们也切入到新车领域，但跟高大上不一样，我们切入的是超大库存，我们帮助经销商共度难关，我们不仅仅锦上添花，也雪中送炭，这一点已得到行业认可。 二手车C2C模式关键在于撮合买家和卖家，我坚信随着时间的发展，依托互联网的优势，好车无忧将会快速发展壮大
好车无忧联合创始人兼COO――朱勇
现在好车无忧已经在全国16座城市开展业务，C2C模式也好，最终的车源也罢，一切都是从线上开始，所以要看看网民的使用习惯，网购的环境是什么样的情况。网民们都知道过去一年整个资本市场的运作，随着京东的上市和阿里巴巴在美国的史无前例的IPO事件，标志着中国电商时代完全到来，老百姓充分接受了电商网购这样一个方式。
二手车的风口即将到来，应该说从业人中的每一位都是非常幸运的，每个人都非常幸运选择这样一个行业。二手车这样一个产业在中国当前产业环境下是少数几个未来可以看到的万亿计的大蓝海，这样一个环境下应该来说各种模式都应该有他的生存的空间和春天。 优车诚品是一个电商加实体的二手车公司，欢迎各种模式的合作
优车诚品CEO ――丛林
关键词：电子商务；金融创新；应用
一、引言
市场经济的深入发展，经济体制也得到了深入的改革，网路在各行各业都得到了广泛的应用，金融业成为经济发展的重要内容，也要结合信息网络进行对应的调整。运用电子商务进行金融创新，不仅包含在电子货币、网上银行、电子支付等，还包含了金融技术和服务方面的内容，为金融业的发展带来了新的方向。
二、金融创新和电子商务的阐述
金融创新指的就是金融产品以及服务方面的创新，对金融业涉及的各种元素进行优化配置，从而能够衍生出新的产品和服务模式，从而改变旧有的理念，让现代化的金融服务更加适应经济的快速发展。事实上，金融创新在整个金融活动的过程中都可以发生，每次产品的衍生和服务模式的改变都可以称为创新。且基于金融产业的利益关系，创新理念和行为在金融业也经常发生。电子商务的发展和信息技术的应用，使得金融业发展也有了新的方式，为新的突破提供了更好的平台，促进了金融行业的快速持久的发展。
电子商务就是利用计算机网络实现各种商业活动的行为，这样就可以无需对地点和时间进行过多的限制。电子商务为传统的商业活动提供了更多的机会，使实体市场向虚拟市场转换，不仅为商业活动的开展节约了大量的人力、财力和物力，同时也减少了程序，使商业活动更加简单、快捷。网络化、信息化是电子商务的特点，这对金融产业的未来发展产生了较深远的影响。
三、电子商务在金融创新中的应用
电子商务的关键环节就是实现了在线电子支付，通过计算机和互联网的应用，为电子商务的实现提供了发展的机会。同时，电子商务的发展也促进了电子现金、银行、支票和支付网络等服务工作的发展，这样就将传统的金融行业带向了新的发展空间。电子商务在金融创新中的应用主要表现在以下几个方面：
（一）电子支付的发展
电子商务的发展是互联网和信息技术结合的产物，与传统的行业相比，最大的优势就在于瞬间可以完成支付，不仅大量降低交易的成本，也缩短了交易的时间，这样为双方都节约了开支。同时，电子商务为企业从传统走向网络平台提供了机会，在全球范畴内都建立了网络交易的流程，信息流的充足以及便利，为更多的商业活动提供了基础条件，让企业可以面向更为范围更广的客户人群。同时，支付方式也多有变化，不仅可以通过移动电话、银行卡等方式进行支付，而且支付的时间非常快，极大的节约了客户的支付时间。目前，从我国目前的支付方式来看，有现金、信用卡、本票、汇票、支票的，这些工具的开展在电子商务中得到了广泛的施展。中国人民银行系统也在随着网络和信息技术的发展而不断优化，不仅能够实现便利的跨行结算和清算的有关业务，还能在电子货币方面有更多的改革和创新。
可以说，电子支付也促进了金融业务的发展，例如网上证券业务的改革，我国证券行业与其他国家相比，起步不早，但是发展迅速，而且目前已经形成了无纸化作业，很多业务都能实现自动化办公，可以说未来已经链接了银行、交易所和券商，这样就在网络环境下实现了统一服务，为广大用户带来了很大的便利。
（二）金融套餐
目前，我国银行的业务比较集中，多在资产业务、中间业务和负债业务等，在三大业务在银行中占据了重要的地位，在人员管理、职能安排方面也有着很大差别。且金融机构很多，光银行就有农、工、建、中、交等国有银行，还有很多非国有银行，这些银行的信息并不透明，各个银行的客户也是独立的，他们之间没有沟通交流的平台，随着电子商务的推广，在银行系统中的应用也成为一种常态，三大业务以及通信网络接口也变得非常广泛，这样客户通过拨打银行号码就可以保持和银行的交流。现在银行不仅支持客户储蓄钱财，还更加注重他们深层次的需求，尤其是可以为客户提供贷款、理财、缴费等各种其他的业务，这种就构成了金融套餐，这样就可以为客户提供更加优质、便捷、全面的服务，为提高客户满意度奠定了基础。
（三）电子银行的发展
电子商务的发展促进电子行业的飞速发展，电子银行应运而生，由计算机、互联网、银行等共同连接起来，这样就可以降低银行对于工作时间的限制，实现24小时为客户提供服务。另外，我国也积极支持金融业的发展，为电子商务的发展提供了更多的平台，促进了规模化、规范化的发展。
电子银行也可以连接到电话银行，从而为客户提供更加方便的服务。尤其是在21世纪的今天，金融产品一直在进行优化和创新，将为客户提供更加完善的服务体系。
（四）个性化的服务
在电子商务发展的同时，对客户的个性化的需求也开始更加注重，而且服务模式也有了很大的改变，客户也不再满足上门服务或者笑脸相迎这种简单的服务行为，他们希望在时间和空间上享有更多的自。同时，他们的喜好和追求也出现了很大的差别，对风险的承受能力不同，也希望获得不同的金融产品及服务。
（五）办公自动化
金融创新最为关键的是要素是要利益最大化，并且在风险上进行更多的控制。为了实现这样的经济目的，以经营效益和工作效率为核心的工作创新就在不断进行中，电子商务也需要抓住机遇，构建完善的服务体系，让查询业务、资产业务以及金融服务的相关业务得到更多的推广，让客户能够自行选择和网上处理，促进金融业的健康、持续经营。
四、电子商务的应用前景分析
目前，我国金融业处于改革的关键时期，要实现全部的自动化和现代化仍然有很长的路要走，在全球化经济开展的时代里，金融业也同样面临着前所未有的挑战，为了促进我国经济的全面开展，金融业应该建立新的思维，创新产品、理论以及体制，为实现信息化、自动化的金融产业服务。
在我国信息技术的应用不仅让金融行业从传统向现代化、电子化方向发展，让客户更加便利的选择符合需求的产品和服务。管理信息化也将成为金融发展的重要方向，将金融行业的变革推得更深、更远。同时，建立良好的监管体系也是金融行业风险控制的重要措施，良好的管控体系不仅能够带给客户安全感，同时也为金融业的发展提供更广泛的空间，保证金融行业有效的运行。
五、结束语
电子商务的推广促进了我国各个领域的发展，金融业也面临着极大的挑战，同时也迎来了难得的机遇，对我国的经济发展来说非常关键。电子商务在金融方面的创新主要体现在以下几个方面，电子支付、金融套餐、电子银行、个性化服务等，这些业务的拓展，改变了金融业的经营模式，让业务变得简单、快捷，同时提高了客户的满意度，让客户的个性化需求得到了部分实现。在网络时代下，金融创新仍然要坚持下去，为降低交易成本，增加经济效益而优化、改进。（作者单位：中南林业科技大学）
参考文献：
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[2] 季然.我国电子金融业务的特点和存在的问题[J].财经界（学术版）.2016（03）
[3] 汤成骥.我国电子金融业务的特点和存在的问题[J].现代经济信息.2015（10）